На всякий лечебный случай. Зачем страховать расходы на лекарства

Спрос формируется снизу

За последний год свои аптечные абонементы предложили уже три цифровые платформы — ВТБ, «Т-Банк» и Wildberries. По условиям, клиент покупает полис на месяц или год, а затем может получить компенсацию за назначенные во время болезни врачом препараты. Модель лекарственного страхования рассчитана на регулярные, но относительно небольшие расходы пациентов. Обычно страховка возвращает лишь часть стоимости лекарств и имеет годовой лимит. 

Именно на этом повседневном спросе строится большинство коммерческих программ, появляющихся на рынке. По словам страхового эксперта и сооснователя IT-проекта лекарственного страхования PharmIQ Максима Шапорина, раньше таких предложений было меньше: массовая модель не запускалась из-за общей проблемы — страховщики не понимали, как рассчитать тариф, лимиты и покрываемые риски. 

«Люди часто покупают лекарства, они покупают их чаще, чем, может быть, ходят за ДМС, болеют чаще, чем получают травмы, — говорит эксперт. — При этом выплаты невелики: если взять средний аптечный чек, который составляет 1600—1800 руб., чтобы компенсировать, допустим, около 800 руб., страховщику требовалось потратить несколько тысяч рублей на ручную обработку документов, бухгалтерию, налоговые процедуры и работу разных систем», — говорит он. Автоматизация распознавания рецептов, назначений и чеков, по его словам, обнулила эти издержки и сделала массовое лекарственное страхование возможным. 

Лекарственное страхование перестало быть самостоятельным продуктом страховщиков: в 2020 году оно перебралось в банковские приложения, затем — на маркетплейсы. К 2026 го...